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住房公积金贷款风险及防范策略分析5篇
【篇1】住房公积金贷款风险及防范策略分析
住房公积金贷款风险分析和控制
一、引言
随着我国房地产市场的不断发展，城镇职工的住房刚性需求越来越高，住房公积金贷款数量也越来越高，作为我国主要的政策性贷款，这对于住房公积金贷款管理提出了较高的要求。然而，由于近年来住房公积金贷款规模持续增长以及房地产市场的起伏不定，住房公积金贷款面临的风险隐患也越来越高，确保住房公积金的资金安全，控制住房公积金风险问题已经成为我国住房公积金管理工作的重要内容，这对于确保住房公积金制度的有序运行也具有重要的作用。
二、我国住房公积金的运作模式
（一）住房公积金管委会决策管理
目前我国对于住房公积金的决策管理主要是由政府部门领导下的住房公积金管委会负责，也就是房委会管理，决策的内容主要是制定住房公积金管理制度，并对住房公积金的管理计划、预算和决算以及实施情况等进行审议和监督。
（二）住房公积金管理中心具体运作
对于住房公积金的具体管理运作则主要是由住房公积金管理中心负责，具体的工作任务就是制定住房公积金的管理计划，具体开展住房公积金管理中的归集、提取、贷款以及资金保值增值等，并对住房公积金的缴存、借贷、结算、核算等进行监督。
（三）专户管理
住房公积金的缴存以及提取都是采取的专户管理模式，由住房公积金管理中心委托银行代理设置账户，完成住房公积金的设计、缴存以及资金的借贷和归集，并由银行负责完成相应的贷款等业务工作。
（四）外部监督
住房公积金业务活动主要受到外部的财政部门以及审计部门的监督，监督的内容主要是住房公积金的业务运作经费、决策管理、具体运作等活动是否合法合规。
三、住房公积金风险类型及特征分析
住房公积金的整体运作管理，从缴存归集的角度来看具有明显的政策性，从运作使用以及核算管理角度又具有明显的金融活动特征，对于住房公积金而言，无论是公积金的提取核算还是委托贷款等，都有着一定的风险隐患。住房公积金的常见风险主要集中在以下几方面：
（一）信用风险问题
所谓信用风险，就是指在交易活动中由于一方无法完成合同义务的履行而造成的损失。住房公积金的信用风险问题主要有以下几种形式：违规套取住房公积金，即通过伪造购房材料或者是贷款材料等骗取个人公积金；
住房公积金的借款人以假手续向中心借款或者是恶意欠款等；
房地产开发商担保最终无法履行等风险问题。
（二）操作风险问题
操作风险问题主要是由于内部程序设置或者是人员管理不当造成的风险问题，操作风险问题也是住房公积金风险中最为常见的风险类型，操作风险主要有委托代办风险、内部管理风险、结算风险、住房公积金信息管理系统风险、员工违规风险、合作伙伴风险以及合同风险等几种类型。
（三）市场风险问题
市场风险主要是指由于市场供需情况的变化而带来的损失。在住房公积金管理方面的市场风险，主要是指由于房地产市场的变动以及国家相关产业政策调整、金融行业的发展等造成的市场风险问题。市场风险最集中的主要表现在房地产市场价格风险，即贷款抵押物贬值；
流动性风险，公积金的资金头寸不足造成的风险；
政策性风险，由国家宏观政策、信贷政策、利率政策以及货币政策波动带来的风险影响。
四、住房公积金风险防范控制措施
（一）加强住房公积金的监管制度建设
为了避免住房公积金贷款风险问题的发生，最基础的工作就是完善住房公积金各项贷款风险管理制度。首先，应该加强住房公积金的日常贷款业务管理，尤其是完善住房公积金贷款的内部控制管理以及审核机制建设，可以采取贷款个人负责制的模式，对贷款实施跟踪管理，加强风险的防范控制。其次，完善住房公积金内部的监管机制，尤其是强化财政部门、审计部门对住房公积金的管理监督，加强对住房公积
金使用、预算执行的审计监督，严格控制住房公积金管理中出现的财务信息失真、会计造假以及资金流失的问题，确保住房公积金的真实合法合规，确保住房公积金贷款业务流程的安全。
（二）加强贷前审查与贷后管理
贷前审查与贷后管理是控制住房公积金贷款风险最有效的途径，也是最为关键的环节。在贷前审查阶段，要确保审查的全面性，既要对借贷人的资格信用进行审查，同时更要审查抵押物以及贷款用途，可以通过实地查验的方式确保真实性。对于贷后管理，则应该通过信息系统，建立档案台账，详细登记并定期，以便于及时发现各种贷款风险问题并妥善处理。
（三）完善住房公积金个人信用信息库的建设
个人信用情况是住房公积金风险的重要影响因素，同时也是住房公积金贷款发放管理是否成功的关键性因素。为了规避由于个人信用问题造成的贷款风险，首先，住房公积金管理部门应该重点完善个人信用体系的建设，通过对借款人的教育程度、职业职务、年龄信息、收入稳定性、发展前景、家庭经济环境、抵押房产风险情况、保证人的担保资质与担保能力等，进行全面的综合评估，准确的掌握借款人的各项具体情况，不断提高借款人的信用等级。其次，住房公积金中心在对贷款管理过程中，应该加强信用等级的评定控制，尽可能的采取智能化的手段对借款人的还款能力以及信用进行准确的评定后，加强贷款的审批管理，规避信用风险问题的发生。
（四）科学合理的确定住房公积金的贷款规模
由于住房公积金是一种相对较为封闭的资金运作体系，具有明显的融资渠道单一与资金来源有限的特点，因此必须通过准确科学的确定住房公积金的贷款规模来防范资金短缺的风险问题。在住房公积金贷款规模的具体确定上，首先应该综合考虑道不同区域的住房公积金的归集情况，归集能力较差则必须控制可贷额度；
同时还需要充分考虑到区域的住房商品化程度以及住房公积金贷款人数，如果商品化程度高、住房贷款需求人数多，同样应该适当的降低贷款额度。通过这些措施，尽量维持住房公积金存款增长与需求借贷增长之间的一致性，避免资金短缺风险问题的发生。
五、结语
在住房公积金贷款规模持续增长的条件下，住房公积金管理部门更应该高度重视住房公积金的风险防范控制，这也是整个住房公积金制度可持续的基础工作。在住房公积金的风险具体防范控制方面，管理部门应该重点针对各种类型的风险，完善贷款风险管理制度，加强住房公积金贷款信用管理，完善还贷管理机制，以提高对住房公积金贷款的防范控制能力，确保住房公积金资金的安全高效使用。
【篇2】住房公积金贷款风险及防范策略分析
住房公积金贷款风险与防范对策研究作者：赵茜莹来源：《财经界·学术版》2015年第09期
摘要：随着我国房地产市场的繁荣发展，越来越多的社会民众都选择住房公积金贷款，与此同时也必然带来了住房公积金贷款风险。本文从我国住房公积金政策出发，基于当前房地产市场的发展现状，分析了住房公积金贷款常见的风险类型，并就此提出了有效防范住房公积金贷款风险的对策。
关键词：住房公积金 贷款风险 防范对策
住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。而住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。住房公积金贷款属政策性住房贷款，其风险相对于商业银行个人住房贷款较小。
一、住房公积金贷款的常见风险分析
（一）系统性风险
第一是政策性风险，即是因为国家有关部门政策调整而造成银行贷款的风险变动。对于住房公积金贷款来说，政策风险会带来更大的影响；
第二是法律风险，当前我国针对个人住房贷款的有关法律法规尚不完善，加之很多时候容易存在地方法规与国家法律出现冲突的情况，从而对公积金贷款带来较大的风险；
第三是通货膨胀风险，也可称其为购买力风险，现阶段国内群众购房热情较高，而一些地区特别是大中型城市，现阶段国内群众购房热情较高，一些城市房价大大高出居民购买力，如果在贷款人还款能力不足的情况下发放贷款，必然会在很大程度上增加住房公积金贷款风险；
第四是由于房地产行业发展的周期性较强，目前国内房地产市场正处于持续发展阶段，房价已经明显超出了正常的区间，如果房地产行业进入缓慢发展或者倒退时期，一旦泡沫破灭，房价会突然下跌，贷款抵押物就会随之贬值，从而产生巨大的风险。
【篇3】住房公积金贷款风险及防范策略分析
浅析住房公积金贷款风险防范问题
作者：闫丽芳
来源：《现代经济信息》2014年第21期
摘要：文章首先对贷款风险的分类与识别进行概述，然后结合要点分析目前我国住房公积金及其贷款风险防范现状，最后对其存在的问题提出相应的解决对策。
关键词：住房公积金；
贷款；
风险防范
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-00-01
一、住房公积金的贷款风险鉴别
住房公积金的贷款风险主要分为系统性风险和非系统性风险，两者最大的区别在于系统性风险是属于难以消除的风险，且通常造成较大的不利影响，非系统性风险则可以以有效手段进行风险规避。
（一）系统性风险
系统性风险主要有政策性风险、法律性风险、通胀风险、行业经营风险等。
政策性风险通常指的是由于国家政策变动给银行贷款造成的风险变动可能性。在住房公积金的贷款方面，政策性风险对其影响较大。
法律风险在我国现有的法律环境现状下较为突出，主要原因是目前我国对个人住房贷款的相关法规存在严重漏洞，且地方法规与国家法规相冲突，给公积金贷款造成极大的不便和风险隐患。
通货膨胀风险又被称为购买力风险，即由通货膨胀给购房者造成损失的风险可能性。当前由于种种原因，我国的居民购房热情居高不下，而部分城市，尤其是大中型城市的房价远远超过居民实际购买能力，居民的还款能力较弱的情况下贸然发放贷款，加之我国的个人信用体系尚不健全种种因素加剧了住房公积金贷款风险。
房地产行业的发展周期性较强，我国现阶段的房地产行业处于膨胀上升时期，房地产价格已经出现了严重偏离正常价格范围的情况，而当房地产行业的发展进入到下降时期，过去的泡沫破灭，房价会大幅度降低，银行贷款抵押物（房产）会大幅贬值，造成巨大风险隐患。
【篇4】住房公积金贷款风险及防范策略分析
住房公积金贷款风险准备金提取问题分析
【摘要】与金融机构住房公积金相比,住房公积金贷款风险准备金提取和使用还不够完善。强化住房公积金贷款风险准备金提取是住房公积金管理中心的重要任务,是防范住房公积金贷款风险的重要保证。基于此,本文对住房公积金贷款风险准备金提取问题进行简要分析并提出相应管理对策。
【关键词】 公积金贷款 准备金提取 风险管理
住房公积金个人贷款风险准备金是抵御风险的最有效途径之一,目前对于住房公积金贷款风险准备金总额是否充足、提取方式是否合理等问题有较大争议。本文将从分析住房公积金贷款面临的风险和住房公积金机构现有的风险管理体系出发,探讨贷款风险准备金提取的合理方式,并提出贷款风险管理的对策。
一、住房公积金业务发展状况及风险分析
1、住房公积金业务发展状况
自1992年以来,住房公积金制度在全国设区城市陆续建立起来,不仅深受广大城镇职工的欢迎,而且逐渐显示出强大的生命力。截至2008年底,全国住房公积金缴存职工达11184.05万人,缴存总额20699.78亿元,累计为961.17万户职工发放个人住房贷款10601.83亿元,住房公积金使用率达到72.81%。住房公积金制度已经成为关系国计民生、构建和谐社会的重要制度。随着住房公积金使用率的不断提高、个人贷款业务的不断发展,其风险也不断加大。
2、住房公积金个人住房贷款风险分析
《住房公积金管理条例》(以下简称《条例》)规定,住房公积金本金用于缴存职工的提取、个人住房贷款和购买国债。因此,住房公积金在运作过程中面临的风险主要有个人贷款风险、利率原因造成的国债投资亏损风险、住房公积金管理中心对资金的违规操作造成的损失及工作人员的操作不当造成的损失等运作风险。由于住房公积金贷款还款期比较长,随着时间的推移,借款人收入、还款资金来源及房地产市场等综合因素的变化,其面临的风险也越来越多样化和复杂化。
第一,按照《条例》的规定,住房公积金管理中心不能办理金融业务,风险由住房公积金管理中心承担。由于委托方与受托方是两个不同的利益主体,特别是银行是以利润最大化为目标的经济实体,难以解决各自因不同利益驱使而在运作过程中产生的目标和利益冲突。一是表现为银行在自营业务与委托业务之间进行“权衡”,可能将风险较小、收益较高的项目留给自己,而将风险较大的项目以委托贷款方式发放,加大了住房公积金的贷款风险。二是由于银行不承担住房公积金贷款的风险,基于节约成本考虑,银行对贷款的回收力度不够。住房公积金管理中心因不直接面对借款人,受托银行又与住房公积金管理中心之间没有完全实现数据对接,信息交流滞后,在监督管理还款方面处于被动地位。
第二,住房公积金的政策性特征决定了贷款发放的对象不能像商业银行那样自由选择,只能靠广大住房公积金缴存职工,而且大部分缴存职工收入较低。随着市场经济的发展,劳动用工制度的改革,职工工作变动频繁,收入很不稳定。由于住房公积金个人住房贷款的期限较长,还款期内借款人支付能力的变化较大,将随时影响贷款的质量。
第三,在住房公积金抵押贷款中,最重要的风险是信用风险。由于我国目前还没有建立起对职工个人资信状况的调查、评估机构,在借款过程中往往通过借款人自己提供的收入状况等资信证明进行审查,很难对借款人的真实状况做出准确判断。虽然签订合同时,借款人有还款能力,但由于住房公积金还款期长,其收入的稳定性和信用状况很难预计。因此很难对贷出去的款项加以识别、预计和控制,或通过保险机制加以分散。
第四,住房公积金必须严格按照《条例》的规定运作,贷款业务单一、动作范围狭窄,不能像银行那样可以根据自己的资产状况及风险水平设计相应的贷款品种,以分散风险。以所购房屋做抵押,其安全性与抵押物的市场价值密切相关,房地产市场的波动直接影响住房公积金贷款的风险,房地产业直接受宏观经济和政策的影响,因此,住房公积金个人住房贷款也是一种宏观性的、系统性的风险。其发生是以时间为分布区的,即在这个时间段内可能根本不会发生,甚至可能在十年内都不会发生,但在另一个时间段内会发生。由于系统性的风险不存在稳定的发生概率,很难预计其发生的可能性和损失的大小。总之,市场风险发生的不确定性和损失的难以估计,使这种系统性的风险很难防范。
第五,由于不可预见的自然灾害意外事故导致伤残失去工作能力或失踪、死亡等,都会使住房公积金个人住房贷款的不确定性因素增加。
二、住房公积金个人住房贷款风险管理分析
尽管当前住房公积金管理中心高度重视住房公积金使用安全,通过对贷款对象严格审核,抓好贷后资产管理,建立健全逾期贷款催收机制等方式,加强风险管理工作,但由于住房公积机构成立时间较短,尚未建立一整套完善的风险控制体系,住房公积金个人住房贷款风险防范能力还很弱,主要体现在以下两个方面。
1、没有建立起完善的住房公积金个人住房贷款损失准备计提制度
根据《条例》的规定,住房公积金管理机构是不以盈利为目的的事业单位,没有任何自有资本金,缺乏资金保障。住房公积金管理机构作为住房公积金的责任主体,承担了较金融机构更大的的风险。提取的风险准备金仅限于贷款风险准备金的一种,没有像金融机构那样计提贷款损失准备。当前金融机构对个人住房贷款损失准备严格按照《贷款损失准备计提指引》(以下简称《指引》)的规定计提。《指引》规定贷款损失准备包括一般准备、专项准备和特种准备。一般准备主要用于尚未识别的可能性损失准备,应按季计提,其年末余额应不低于年末贷款余额的1%。专项准备是根据《贷款风险分类指导原则》,对贷款进行风险分类后,按每笔贷款损失的程度计提,用于弥补专项损失,即按照正常、关注、次级、可疑和损失五级分类法计提。关注类贷款计提比例为2%;次级类贷款计提比例为25%;可疑类贷款计提比例为50%;损失类贷款计提比例为100%。其中,次级和可疑类贷款的损失准备,计提比例可以上下浮动20%。特种准备由银行根据不同类型(如行业等)贷款的特殊风险情况、风险损失概率及历史经验,自行确定计提比例。因此,借鉴西方国家及金融机构防范住房金融风险的成功经验,及早制定完善的住房公积金个人住房贷款损失准备计提制度显得尤为重要。
2、缺乏完善、统一的风险管理体系
要研究住房公积金个人住房贷款风险,首先应识别贷款风险,新巴塞尔协议的核心内容就是准备的识别、计量和控制风险。从目前全国各住房公积金管理机构运行情况来看,住房公积金贷款缺乏一套完整、统一、规范的业务操作流程和科学、严谨的贷款管理模式。风险识别系统、计量和控制系统不完善,贷款并没有像金融机构那样实行分类管理,且各地住房公积金管理各自为政,没有形成强大的资金链,一旦某地区发生较大的风险损失,很难从其他住房公积金管理机构那里获得资金支持。
三、住房公积金个人住房贷款风险管理对策分析
住房公积金管理机构肩负着住房公积金管理的职责,安全性是第一位的,是不以盈利为目的的实现保值、增值。就贷款风险准备金而言,目前按照财政部《关于住房公积金财务管理补充规定的通知》(财综字[1999]149号)“建立住房公积金贷款风险准备金的比例,按不低于住房公积金增值收益60%核定,或按不低于年度住房公积金贷款余额的1%核定,从住房公积金增值收益中分配”的规定,截至2008年年底,全国已建立了住房公积金贷款风险准备金285.67亿元,数额不小,但是全国各地分布不均衡。贷款风险准备金是抵御风险最重要的方式,其提取比例及提取基数的确定,需要经过大量的考察、论证以及准确的计量,不能仅根据目前已经建立的贷款风险准备金的多少来判断是否足以抵御未来发生的风险。
为保障住房公积金缴存人的合法权益,建议目前贷款风险准备金按增值收益的60%提取,以期能达到抵抗风险的目的。同时,不断完善住房公积金个贷风险管理机制。
1、制定适合住房公积金特点的呆账准备提取及核销管理机制
建立审慎合理的贷款风险分类标准对制定风险管理政策、揭示信贷资产质量至关重要。按照住房公积金贷款风险程度的高低将贷款分为正常、资级、关注、可疑和损失五类。按照财务制度的要求制定坏账核销办法,对符合坏账核销条件的贷款,按一定程序逐步核销,是化解贷款风险的必要途径。在经过必要的审批程序后,应立即用五级分类法已计提的呆账准备金进行核销,并对已核销的坏账保留追索的权利,继续实施催收。
2、研究贷款逾期风险管理的指标体系,建立住房公积金贷款运行和还贷情况量化预警机制
针对借款人、开发商以及不同房屋物性的各种风险源,通过对住房公积金贷款数据的研究分析,探索从住房公积金贷款的不良贷款总额与风险基金余额的比率、房产市值与贷款余额的综合成数、住房公积金保证贷款总额与担保公司注册资本金等多方面选取指标,从中把握住与风险相关内外部因素,将数据转化为对业务风险的正确描述,正确评估住房公积金贷款的资产安全性,并为采取措施防范风险提供量化的客观依据,建立起系统化、科学化的贷款风险防范预警体系。
【参考文献】
[1] 唐海洲:住房公积金管理条例实施手册[M].北京:世图音像电子出版社,2002.
[2] 李秀昆、张兆林:住房公积金解读[M].中国财政经济出版社,2007.
[3] 国家统计局:建设部年鉴[Z].中国统计局出版社,2008.
[4] 中国人民银行:贷款风险分类指导原则(试行)[Z].1998.
(责任编辑:李文斐)
【篇5】住房公积金贷款风险及防范策略分析
住房公积金贷款风险成因与防范对策
作者：赵小玉
来源：《金融经济·学术版》2013年第11期
摘要：住房公积金贷款作为国家政策性住房金融的主体，由于其利率低，期限长的优势，已成为职工住房消费贷款的首选。近年来，随着房地产市场的繁荣，贷款规模急剧扩大，住房公积金贷款风险逐步显现。本文从住房公积金贷款风险的存在方式入手，分析住房公积金贷款的成因，提出了预防和控制住房公积金贷款风险的对策及建议。
关键词：贷款风险；
住房公积金；
防范措施
住房公积金贷款风险是指发生在住房公积金专项储金借贷过程中的各种风险，本质上讲，住房公积金贷款风险也是一种金融风险，但与金融风险相比，又具有自身的特征：一是风险生成的环节更多，从管理中心到银行，从借款职工到代理中介，从房产开发商到到担保公司，都可能制造风险。二是风险造成的直接危害更大，风险直接损害国家的住房公积金制度，缴存职工的私人财产安全，银行的金融秩序，房地产的健康发展和广大职工住房问题的解决。因此，识别、衡量、分析风险，有效控制风险，妥善处置风险，以实现住房公积金资金的最大安全显得尤为必要。
一、住房公积金贷款的风险表现
住房公积金借款人层面。1、借款人过高地估计了自身的长期偿还能力，不能按时偿还所欠贷款；
2、借款人因失踪、死亡、丧失劳动能力或被法律制裁，不能偿还贷款；
3、借款人因重大疾病、债务纠纷、家庭变故、与单位终止劳动关系等意外因素，不能偿还或不能按时偿还所欠贷款；
4、抵押物或质押物因自然灾害等不可抗力因素遭受毁损或灭失，难以清偿贷款；
5、抵押物无法处置，或处置后导致利益受损产生的风险；
6、借款人信用意识淡薄，不按合同约定按时足额还款；
7、借款人恶意骗取贷款；
8、有丧失或可能丧失履行债务能力的其他情形。
住房公积金管理层面。1、存贷不挂钩导致资金缺口，加大住房公积金储蓄长期融资的风险；
2、对期房贷款存在的特定风险认识不足，贷款抵押物难于落实，造成期房贷款风险；
3、与贷款人恶意串通，发放虚假或违规贷款带来的风险，4、组织建设不完善，制度不健全带来的风险；
5、地方政府行政干预行为带来的风险；
6、法律法规的不健全、体制限制造成的潜在风险。
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